Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее для покупки жилья?

Когда перед заемщиком стоит цель покупки недвижимости, важным решением будет определение актуального финансового инструмента. Нужна крупная сумма, поэтому банк предлагает два основных займа: ипотека или потребительский кредит на квартиру. Оба варианта позволяют получить деньги, но в чем разница между потребительским кредитом и ипотекой? Условия, сроки, процентные ставки, требования к заемщику сильно различаются. Чтобы выбрать правильно, важно изучить плюсы, минусы каждого варианта.

Содержание

1. Потребительский кредит: плюсы, минусы
2. Ипотека: плюсы и минусы
3. Отличия
4. Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит?
5. Что проще оформить?
6. Можно ли оформить одновременно?
7. Что выбрать?

Потребительский кредит: плюсы, минусы

Представляет собой нецелевой заем, который банк выдает заемщику без обязательного требования залога. Это актуально для тех, кому на покупку жилья не хватает относительно небольшой суммы или кто планирует рассчитаться достаточно быстро.

Среди плюсов этого варианта можно назвать такие:

• Цель не ограничена: деньги можно потратить на что угодно, включая покупку недвижимости.
• Не требуется обязательный залог при оформлении займа. Жилье сразу переходит в полную собственность.
• Значимым является вопрос оформления. В этом случае оно быстрое, простое, от заемщика требуется минимальный пакет документов.
• При оформлении займа не нужен первоначальный взнос.
• На недвижимость не накладывается обременение; ее можно сразу продать или обменять. Этим пользуется большое количество заемщиков.

У этого варианта для покупки квартиры есть несколько минусов: потребительский кредит и ипотека в чем разница

• Процентная ставка ощутимо выше, чем при получении ипотеки (часто выше 20%).
• Ограниченный лимит по суммам займа (как правило, до 5–7 млн рублей).
• Короткий срок кредитования (обычно до 5–7 лет), что увеличивает ежемесячный платеж.
• Недоступен налоговый вычет за покупку жилья, уплаченные проценты.
• Нельзя воспользоваться программами господдержки (маткапитал, льготные ставки) для того, чтобы облегчить для семьи выплаты по займу.

Можно использовать эти сведения для лучшего понимания, стоит ли оформлять потребительский кредит для покупки недвижимости.

Ипотека: плюсы и минусы

Это целевой, долгосрочный заем на покупку недвижимости. Главное отличие — обязательный залог приобретаемого жилье в банке. Именно наличие залога позволяет банку снижать риски, предлагать заемщику более выгодные условия на фоне первого типа кредитования. У этого варианта тоже есть плюсы, минусы.

Плюсы ипотечной ссуды:

• Низкая процентная ставка по сравнению с потребительским (благодаря залогу в виде купленной квартиры или дома).
• Крупная сумма займа, достаточная для покупки дорогой недвижимости.
• Длительный срок кредитования (до 30 лет) делает ежемесячный платеж комфортным для семьи.
• Доступны налоговые вычеты (возврат части НДФЛ).
• Можно использовать государственные льготные программы, субсидии, что снижает финансовую нагрузку на семью, оформляющую ссуду.

Есть несколько минусов:

• Жилье находится в залоге банка (под обременением) до полного погашения займа.
• Требуется обязательный первоначальный взнос (обычно от 15–20%), без которого банк даже не будет рассматривать заявку на оформление.
• Необходимы дополнительные расходы на страхование залога, жизни, здоровья заемщика.
• Более долгий, сложный процесс оформления, длительные проверки заемщика, объекта недвижимости.
• Продажа жилья требует обязательного согласия банка до того момента, пока заем не будет окончательно выплачен.

На основе этой информации можно делать выводы, насколько выгодно оформлять ипотечный заем.

Отличия

Возникает закономерный вопрос: в чем разница между потребительским кредитом и ипотекой? Их отличия затрагивают цель займа, сумму, срок, ставку, обеспечение. Понимание этих различий поможет ответить себе на вопросы: что взять - ипотеку или потребительский кредит?

• Цель ипотечного кредитования – только покупка недвижимости. Потребительский на большую сумму можно брать для произвольных целей.
• Залог при ипотеке – это обязательное условие, а залоговым имуществом становится купленный объект. При потребительском обычно не нужен залог.
• Процентная ставка при оформлении первого варианта низкая, так как есть залоговое обеспечение займа. Второй вариант выдается без обеспечения, поэтому банки устанавливают высокие ставки.
• Срок займа составляет до 30 лет для первого, до 7 лет для второго.
• Максимальная сумма ипотечной ссуды зависит от стоимости покупаемого объекта. При потребительском она ограничена.
• Первоначальный взнос для потребительского кредита не нужен, а для ипотеки – это обязательное условие.
• Только при оформлении ипотечного займа доступен налоговый вычет.

Более детальная оценка различий между двумя формами кредитования позволяет лучше понять, какой заем актуален в конкретном случае.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит?

Ответ на вопрос, что выгоднее - ипотека или потребительский кредит, сводится к математике. Для покупки квартиры или другого жилья ипотека почти всегда выгоднее за счет низкой процентной ставки, длительного срока погашения, что позволяет существенно снизить общую переплату. Кроме того, возможность получить налоговый вычет делает ипотечное кредитование привлекательным.

Однако потребительский кредит может оказаться выгоднее в конкретном случае:

• Если нужна небольшая сумма. Когда не хватает 1–2 млн рублей, проще взять нецелевой заем. Высокая ставка покроется коротким сроком, общая переплата может быть меньше, чем при оформлении ипотечной ссуды со всеми сопутствующими расходами на страховку, оценку.
• Если планируется быстрая перепродажа. Отсутствие залога, обязательств перед банком позволяет продать объект в любой момент без согласования с банком.

В остальных случаях ипотека имеет больше преимуществ.

Что проще оформить?

Оформление потребительского кредита проще. Процесс занимает от одного до нескольких дней. Заемщик предоставляет минимальный пакет документов, и банк быстро принимает решение.

Оформление ипотеки — длительный, сложный процесс. Он проходит в два этапа: сначала банк одобряет заемщика, затем — объект недвижимости. Проверка залога (оценка, юридическая чистота), подготовка всех документов может занять до нескольких недель, а в некоторых случаях - месяцев. Требования к заемщикам более строгие (например, минимальный стаж работы от 3–6 месяцев, желателен хороший кредитный рейтинг).

Можно ли оформить одновременно?

Да, заемщик имеет право оформить ипотеку и потребительский кредит одновременно. Однако ключевым фактором станет его платежеспособность. Банк всегда тщательно оценивает долговую нагрузку. Если ежемесячные платежи по обоим займам превысят 50–60% от ежемесячного дохода заемщика, банк откажет в новой ссуде. Перед выбором одновременного оформления, убедитесь, что ваш доход стабилен, позволяет обслуживать обе задолженности.

Что выбрать?

Выбор между двумя вариантами ссуды на квартиру должен быть основан на реальных потребностях и финансовых возможностях:

• Выбирайте ипотечный заем, если нужна крупная сумма на долгий срок, и вы готовы к первоначальному взносу и обязательствам по залогу. Это выгоднее с точки зрения процентной ставки, подходит для долгосрочного владения жильем.
• Выбирайте второй вариант, если не хватает небольшой суммы (до 5–7 млн. рублей), вы хотите быстро закрыть заем (до 5 лет), не намерены обременять недвижимость залогом банка.

В любом случае, используйте кредитный калькулятор, чтобы сравнить ежемесячные платежи и общую переплату по займу. Это поможет увидеть, что выгоднее в вашей ситуации, и принять решение.