Как проверить кредитную историю

Если банки и МФО отказывают без видимых причин, стоит проверить кредитную историю и узнать свой рейтинг заёмщика. Причиной неодобрения могут быть просрочки, несвоевременные платежи в прошлом, частые заявки или кредиты, оформленные на паспортные данные заёмщика третьими лицами. Получив данные о КИ, можно попробовать исправить ситуацию путём увеличения дохода, погашения долгов и исправления ошибок, если они есть. Узнайте, как бесплатно проверить кредитную историю онлайн.

Содержание

1. Как узнать свою кредитную историю
2. Как проверить кредитную историю через Госуслуги
3. Какие сведения содержит кредитная история
4. Как улучшить кредитную историю
5. На что влияет персональный кредитный рейтинг
6. Какие факторы влияют на кредитный рейтинг

Как узнать свою кредитную историю

В 2025 году в России действуют 5 БКИ: «Скоринг Бюро», «Спектрум», «КредитИнфо», Объединённое кредитное бюро, НБКИ. Информация о кредитах и займах хранится в одном или нескольких из них. Вот как узнать свою кредитную историю самостоятельно онлайн:

На сайте Банка России. В разделе «Кредитные истории» найдите услугу «Запрос на предоставление сведений» и отправьте форму, пользуясь подсказками системы. Потребуется код субъекта КИ, который обычно никто не помнит, поэтому предварительно его придётся заменить. Это тоже можно сделать на сайте Банка России.

Мобильное приложение банка. Многие финансовые учреждения дают возможность узнать КИ. Отчёт предоставляется быстро, но услуга может быть платной.

Вариант в офлайне — обращение в офис БКИ. Подойдёт любое бюро, представительство которого есть в вашем городе. Необходимо прийти с паспортом и его заверенной копией, а остальное сделают сотрудники. Также запрос в Центральный каталог КИ можно направить через микрофинансовую организацию, банк, КПК или отделение «Почты России», при условии, что там есть услуги нотариуса или телеграф.

Как проверить кредитную историю через Госуслуги

На портале Госуслуги можно запросить сведения о том, в каких БКИ хранится кредитная история. Информация распределена по нескольким организациям, поэтому нужно обращаться в каждую. Инструкция, как посмотреть кредитную историю через Госуслуги, а точнее, получить список БКИ, где она хранится:

1. Войдите в личный кабинет.
2. Выберите услугу «Получение информации о хранении КИ» и кликните по кнопке «Начать».
3. Подождите, пока подгрузятся сведения о вас, и убедитесь в их корректности.
4. Отправьте запрос.
5. Следите за уведомлениями в личном кабинете или проверяйте электронную почту, привязанную к порталу Госуслуг. Ответ из Банка России обычно поступает не позднее следующего рабочего дня.

В ответе будет список из нескольких БКИ. У каждого бюро есть сайт, на котором нужно зарегистрироваться и запросить данные. Сроки ответа могут различаться — БКИ вправе определять их самостоятельно. Других способов, как на Госуслугах проверить кредитную историю, не существует.

Получив сообщения из всех организаций, вы увидите, когда и в каком размере оформлялись кредиты и займы на ваше имя. Если обнаружатся недостоверные сведения, нужно позаботиться об их удалении.

Обратите внимание! Гражданин вправе бесплатно получать информацию о кредитной истории дважды в год. Каждый последующий запрос в бюро, где она хранится, будет платным.

Какие сведения содержит кредитная история

Отчёт состоит из 4 частей. В титульной части содержатся персональные данные: ФИО, номер и серия паспорта, СНИЛС. Во втором разделе находится дополнительная информация о субъекте: место жительства, подробные данные о кредитах и займах, графиках платежей, просрочках. Третья часть — закрытая, в ней указан источник сведений — банк или иная организация, которая передала данные. В заключительном разделе раскрывается информация о заявках гражданина и решениях по ним (одобрение или отказ). В отчёт попадают только данные, подлежащие передаче в БКИ в соответствии с действующим законодательством.

Как улучшить кредитную историю

Полностью исправить испорченную КИ не получится, но можно попытаться её улучшить. Обнаружив недостоверные сведения, следует обратиться в финансовое учреждение, передавшее их, с заявлением об исправлении. Если организация не отреагирует, следующий шаг — обращение в БКИ, где хранятся ошибочные данные. Бюро обязано дать ответ в течение 30 дней. При положительном решении ошибку исправят, а при отрицательном сообщат причину отказа. Если заёмщик уверен в своей правоте, он может подать исковое заявление в суд, указав в качестве ответчика бюро или кредитора, в зависимости от того, почему БКИ отказалось скорректировать информацию.

Если с момента погашения прошло несколько дней, а кредит числится действующим, не нужно паниковать. Иногда банки передают информацию с задержкой. Поэтому не стоит проверять КИ сразу после погашения обязательств — лучше подождать несколько дней. По закону, у банка есть 3 дня на передачу информации о заключении или расторжении договора, внесении платежа по графику или досрочно。

Улучшить КИ можно так:

• погасить имеющиеся просрочки, если они есть;
• расплатиться по долгам перед коммунальными службами, т. к. они тоже отображаются в БКИ;
• выплатить остальные задолженности — по алиментам, за жильё, услуги связи.

В БКИ попадают данные не только об обязательствах перед кредиторами. Когда всё погашено, можно подать заявку на кредитный продукт в небольшом размере, получив одобрение — выплатить в срок или с небольшим опережением. Банку выгодно, чтобы клиент пользовался деньгами, а не возвращал их сразу.

Заявителям с финансовыми проблемами в прошлом охотнее одобрят карту, и если предоставляется такая возможность, стоит ей воспользоваться. Проявив себя как благонадёжный клиент, в дальнейшем можно запрашивать более крупные суммы.

На что влияет персональный кредитный рейтинг

Банки вправе, но не обязаны руководствоваться персональным рейтингом заёмщика при принятии решения о выдаче кредита. При каждом обращении клиента финансовое учреждение проводит скоринг и начисляет определённое количество баллов, на основе которых заявка одобряется или отклоняется. Расчёт производится по другой методике.

На что может влиять рейтинг:

• Скорость ответа по заявке. Дисциплинированным клиентам отвечают быстрее.
• Привилегии. Хорошие заёмщики получают более выгодные условия, бонусы, доступ к премиальным продуктам.
• Сумма, срок, ставка. Информация о кредитном продукте содержит общие параметры для всех заёмщиков, но на практике условия могут отличаться.

Пример: кредит выдаётся на сумму до 1,5 млн, но одному одобрят 300 тыс. руб., а второму — 1 млн руб. Процентные ставки в рамках потребительского и ипотечного кредитования тоже устанавливаются индивидуально. Рискованным клиентам услуга обходится дороже, чем надёжным.

Для банка этот показатель служит не основным, а дополнительным. Он отражает качество кредитной истории и меняется со временем: человек погашает обязательства, берёт новые кредиты, ипотеку, вносит платежи в срок или задерживает. Решение принимается на основе сотен факторов, и рейтинг — только один из них.

Какие факторы влияют на кредитный рейтинг

Расчёт кредитного рейтинга производится на основе сведений о взаимодействии гражданина с кредитно-финансовыми учреждениями. Имеют значение такие факторы:

• Количество заявок на кредиты и займы, поданных недавно. Это косвенно указывает на финансовые сложности, и такой заёмщик относится к категории рискованных. Подобная ситуация может сложиться и у платежеспособного гражданина, если он откликается на рекламные предложения «Подать заявки сразу во все МФО».
• Задержки платежей. Сюда входят открытые и закрытые просрочки, допущенные за всё время. Влияние на рейтинг зависит от частоты, продолжительности и объёмов задолженностей.
• Число действующих и погашенных обязательств перед банками и МФО. Если к текущему моменту все кредиты погашены, это положительно сказывается на рейтинге.
• Тип организаций, с которыми взаимодействует заёмщик. Договор с банком не окажет такого негативного влияния, как обязательства перед МФО. Клиенты микрокредитных структур считаются более рискованными, чем те, кто предпочитает кредитоваться в банках.
• Финансовая дисциплина после погашения долгов. Положительное влияние на кредитный рейтинг оказывают платежи, сделанные в срок, после того, как заёмщик погасил просрочки. Это указывает на то, что он стал платежеспособным.

В интересах гражданина следить за КИ, потому что она может быть интересна не только финансовым структурам, но и другим субъектам. Последние получают доступ только на основании письменного разрешения гражданина. В случае с банками ничего дополнительно предоставлять не нужно — пункт о согласии заёмщика содержится в кредитном договоре.