1 ноября 2025 г.

Для чего нужен первоначальный взнос

Покупка жилой недвижимости – ответственный шаг, который нередко сопровождается необходимостью оформления ипотечного кредита. Одним из ключевых этапов этого процесса является внесение первоначального взноса – суммы, которую заемщик оплачивает до получения основного кредита. Этот платеж важен как для банка, так и для самого покупателя. Несмотря на это далеко не каждый человек понимает, для чего первоначальный взнос в ипотеке, но это важная оплата, которая снижает риски для кредитора, влияет на условия займа, а также сумму ежемесячных платежей.

Содержание

Суть и значение первого платежа?
Какой нижний порог первого взноса?
Задаток и первый взнос - в чем отличия?
Как получить ипотеку без взноса?
Кому и когда передается первоначальный взнос?
Советы и рекомендации эксперта

Суть и значение первого платежа?

Первоначальный денежный платеж по кредиту на недвижимость играет ключевую роль в процессе приобретения недвижимости, подтверждает серьезность намерений заемщика. Он не только облегчает получение кредита, но заодно влияет на финансовые условия сделки. Банки рассматривают его как показатель платежеспособности клиента. Также есть прямая зависимость: с увеличением суммы, снижаются риски для кредитора, что часто приводит к более выгодным условиям для заемщика. Основные функции первоначального взноса:

снижение кредитной нагрузки. Взнос уменьшает сумму, которую нужно взять в долг. Это снижает ежемесячный платеж, а также общую переплату по ипотечному кредиту;
доказательство финансовой стабильности. Наличие сбережений показывает, что заемщик умеет управлять финансами;
увеличение шансов на одобрение. Банки охотнее одобряют займы тем, кто готов внести значительную сумму собственных средств;
снижение процентной ставки. Некоторые банки предлагают льготные условия для клиентов с большим взносом;
защита от падения цен. Если стоимость жилья снизится, взнос компенсирует часть убытков банка.

Взнос помогает заемщику сэкономить на процентах, а также ускорить процесс погашения займа. Если первый взнос будет составлять 40%, а не 20%, то переплата за год может сократиться на десятки тысяч. Это делает первый взнос важным инструментом для экономии, повышая доступность жилья.

Какой нижний порог первого взноса?

Каждого, кто планирует купить дом или квартиру, волнует вопрос, какой минимальный первоначальный взнос нужен для открытия жилищного кредита. Согласно актуальным данным, минимальный взнос по стандартным ипотечным программам составляет 20-30% от стоимости жилья, но иногда может достигать 50% для определенных категорий заемщиков или программ. Например, после изменений в семейной ипотеке в июле 2024 года ряд банков поднял минимальный взнос до 50% для семей с детьми старше 6 лет. Размер взноса зависит от ряда факторов, которые определяют условия кредитования:

тип выбранной программы. Льготные ипотеки (например, семейная или IT-ипотека) требуют взноса от 20%, но для некоторых программ он может быть выше;
надежность. Заемщики с высоким кредитным рейтингом часто получают более гибкие условия;
доходы. Банк оценивает, какую часть стоимости жилья клиент может покрыть самостоятельно;
тип недвижимости. Для новостроек взнос обычно ниже (20-30%), чем для вторичного жилья (30-50%);
политика банка. Каждое финансовое учреждение устанавливает свои требования. Например, Сбербанк в 2025 году требует минимум 20% для первичного рынка при использовании страхования жизни;
применение материнского капитала. Его можно направить на взнос, что уменьшает необходимость в собственных накоплениях.

Статистика показывает, что в 2025 году взнос по данным ДОМ.РФ вырос до 30% против 24% в 2023 году. Это связано с ужесточением условий после отмены массовой льготной ипотеки, а также следствием роста ключевой ставки до 21%. Чтобы уточнить требования, заемщики могут подать заявку онлайн и получить предварительное решение.

Если рассмотреть классические программы топовых финансовых организаций страны, можно заметить, что их требование по первой выплате достигает отметки 20-30 процентов. Однако для ипотеки на вторичном рынке или при низком доходе, банк может потребовать 30% и более. Чтобы уточнить условия, можно оформить заявку в онлайн режиме и получить решение банка с детальным описанием. Размер первого платежа влияет на доступность ипотеки и итоговую стоимость кредита.

Задаток и первый взнос - в чем отличия?

При покупке квартиры многие сталкиваются с двумя схожими по смыслу, но совершенно разными по сути терминами – первоначальный взнос и задаток. Хотя оба термина связаны с оплатой части стоимости жилья, их назначение, правовые последствия и порядок внесения существенно различаются. Понимание этих отличий помогает избежать ошибок при заключении сделки и правильно спланировать бюджет. Основные отличия этих платежей:

назначение. Стартовый платеж – выступает в качестве оплаты части самой квартиры. Таким образом выплата гасит часть необходимых средств. При этом задаток – это сумма, которую передают продавцу для подтверждения намерения купить недвижимость и закрепления сделки;
получатель. Взнос переводят на специальный банковский счет, который прикреплен к самому договору кредита. Задаток передается напрямую продавцу недвижимости;
юридическая роль. Первый взнос регулируется кредитным договором и влияет на условия ипотеки. Задаток оформляется соглашением о задатке и подтверждает обязательства сторон по договору купли-продажи;
Возврат. Если ипотеку не одобрили, взнос обычно возвращается. Задаток может быть возвращен только при соблюдении условий соглашения, иначе он остается у продавца;
Размер. Стартовый платеж обычно составляет 20–50% от стоимости жилья, задаток – 5–10% и зависит от договоренности сторон.

Понимание этих различий позволяет заемщику грамотно управлять финансами. Задаток подтверждает сделку с продавцом, а первоначальный взнос – обязательное условие для банка. Перед внесением любой суммы важно внимательно изучить договоры, чтобы избежать финансовых потерь.

Как получить ипотеку без взноса?

В поисках варианта для получения жилья многие интересуются, как можно взять ипотеку без первоначального взноса. Это актуальный вопрос для тех, у кого нет накоплений, но есть желание приобрести жилье. Рассмотрим, какие возможности существуют и что нужно учитывать. Ключевые возможности:

маткапитал. Семьи с детьми могут направить материнский капитал на оплату части стоимости жилья, заменяя взнос;
спецпрограммы. Некоторые банки предлагают ипотеку без стартого платежа, особенно для новостроек или при участии в госпрограммах;
залог. Заемщик может предоставить в залог уже имеющуюся квартиру, что заменяет необходимость внесения взноса;
льготы. Например, ипотека для IT-специалистов или военных может предусматривать минимальные или нулевые первые платежи.

Ипотечное кредитование без стартового платежа существует, но она может стать менее выгодной в долгой перспективе из-за повышенных процентов до 30% и рисков для самой финансовой структуры. Например, для покупки жилья в Москве за 6 млн рублей без первого платежа потребуется доход не менее 199 000 рублей в месяц. Использование маткапитала требует согласования с Пенсионным фондом, что занимает 1-2 месяца. Залог недвижимости должен быть юридически чистым и оцененным банком. Подача заявки онлайн ускоряет процесс, но банки тщательно проверяют заемщиков.

Кому и когда передается первоначальный взнос?

Первоначальный взнос – важная часть ипотечной сделки, но многие заемщики не знают, кому и в какой момент его нужно перевести. Этот платеж направляется на покрытие части стоимости жилья, но процесс его передачи зависит от типа сделки, условий банка и этапа оформления ипотеки. Понимание, когда и как внести первоначальный платеж по ипотеке, помогает избежать ошибок и правильно спланировать финансы. Ситуации, когда передается заплатить:

оформляя ипотеку в банке. Взнос переводится на специальный счет, открытый после одобрения кредита и подписания договора. Это подтверждает участие заемщика в сделке;
прямая передача продавцу. Если покупка происходит на вторичном рынке, первоначальный платеж может быть переведен продавцу недвижимости как часть оплаты по договору купли-продажи;
через аккредитив или эскроу-счет. Иногда средства вносятся на безопасный счет, который гарантирует, что деньги перейдут продавцу только после регистрации сделки;
при активации маткапитала. Если взнос оплачивается с помощью маткапитала, средства переводятся Пенсионным фондом напрямую продавцу или застройщику после одобрения заявки;
в рассрочку застройщику. При покупке новостройки часть стартового платежа иногда вносится застройщику до оформления ипотеки, по условиям договора долевого участия.

Первоначальный взнос передается на разных этапах в зависимости от типа сделки, а также требований банка. Чтобы избежать рисков, важно уточнить порядок перевода средств у банка, застройщика, а также использовать безопасные способы расчетов, такие как аккредитив. Это гарантирует, что деньги дойдут до получателя только после выполнения всех условий сделки.

Советы и рекомендации эксперта

При оформлении ипотеки с первоначальным взносом эксперты рекомендуют заранее изучить рынок, сравнить предложения банков, а также тщательно спланировать бюджет. Правильные действия помогут снизить переплату и упростить покупку жилья. Рассмотрим перечень советов, которые пригодятся заемщикам в 2025 году. Советы и рекомендации:

сравнивайте предложения банков. Изучите условия разных кредиторов онлайн, чтобы найти ипотечное кредитование с минимальным первым платежом и низкой ставкой. Например, Сбербанк и ВТБ часто предлагают льготные программы;
копите на взнос заранее. Начните откладывать деньги за 1-2 года до покупки. Даже 20-30% от стоимости квартиры помогут получить выгодные условия;
используйте государственные программы. Льготные ипотеки, такие как семейная или IT-ипотека, позволяют снизить размер первого платежа;
проверяйте кредитную историю. Хороший рейтинг увеличивает шансы на удовлетворительный результат и снижает требования;
консультируйтесь с юристом. Перед подписанием договора обязательно проверьте документы на жилье вместе с экспертом;
рассчитывайте бюджет. Убедитесь, что ежемесячный платеж не превышает 30-40% вашего дохода.

Первоначальный взнос – это не просто формальность, а инструмент, который влияет на доступность ипотеки и итоговую стоимость кредита. Следуя рекомендациям экспертов, можно минимизировать риски, сэкономить на процентах, а также выбрать оптимальную программу. Главное – заранее подготовиться, изучить рынок и грамотно распорядиться своими средствами.