Почему могут отказать в ипотеке?

У банка всегда есть право не объяснять причины отказа в ипотеке и других займах. Однако вы можете изучить конкретную ситуацию и выяснить, почему вам не выдали ипотечный кредит, и как исправить ситуацию при повторном обращении.

Содержание

1. Плохая кредитная история
2. Несоответствие дохода
3. Недостоверная информация
4. Долги или штрафы
5. Место работы
6. Высокая кредитная нагрузка
7. Ненадлежащий внешний вид
8. Отказ после одобрения квартиры
9. Как узнать причину отказа

Плохая кредитная история

Кредитная история – достоверная информация по всем займам, задолженностям, которые были у вас в течение жизни. При рассмотрении заявки банк проверяет надежность и платежеспособность клиента. Просрочки, споры с кредиторами через суд, банкротство – все отображается в кредитной истории. В дальнейшем это может повлечь отказ банка в ипотеке.

Если в вашей КИ есть пара просрочек сроком до пяти дней, вряд ли для банка это будет решающим фактором. А вот если вы не платили кредит по несколько месяцев, и ваш случай передавали коллекторам или  в суд, получить ипотеку вы не сможете.

Проверить информацию о задолженностях можно в бюро кредитных историй. Иногда там бывают ошибки. В этом случае направьте заявление об исправлении ошибок. Бюро запрашивает информацию в банках. Если вы добросовестно выплачивали все займы, данные будут исправлены.

Обратите внимание: в интернете есть сервисы, предлагающие платно исправить историю займов. Не доверяйте им: это мошенники.

Несоответствие дохода

Почему банк отказывает в ипотеке? Распространенная причина – ваш доход недостаточен для регулярных ипотечных взносов. Помимо ежемесячных платежей, у вас должны оставаться деньги на питание, одежду, медицинское обслуживание, закрытие других базовых потребностей. Так, если регулярный платеж – 30 тыс. рублей, а ваша заработная плата – 40 тыс. рублей, банк не оформит ипотеку.

Попробуйте выбрать менее дорогую квартиру, увеличить первоначальный взнос, чтобы ежемесячный платеж был меньше. К кредиту можно привлечь созаемщиков, например, супруга или другого совершеннолетнего члена семьи. Доходы созаемщиков учитываются при одобрении заявки.

У вас есть дополнительные источники получения дохода? Сообщите о них, приложив подтверждающие документы (выписку с банковского счета, на которой отображаются поступления средств).

Недостоверная информация

Сотрудники банка тщательно изучают вашу заявку, документы, которые вы к ней приложили. Предоставление ошибочных, недостоверных, неточных данных повлечет за собой отказ со стороны кредитора, при этом не имеет значение, ошиблись вы намеренно или случайно.

Внимательно проверяйте документы – от заявки до паспорта и справки о доходах от работодателя. Расскажите о себе как можно подробнее: лучше предоставить больше информации, чем не передать важные данные. Предупредите отдел кадров, бухгалтера, что банк может позвонить им для уточнения сведений о вашем финансовом положении.

Долги или штрафы

Наличие задолженностей в настоящем или прошлом – основная причина отказа в ипотеке. При этом не имеет значение источник долгов – алиментные выплаты, штрафы ГИБДД, долги по коммунальным услугам, непогашенные обязательства в банках, микрофинансовых организациях.

Перед оформлением ипотеки разберитесь со своими задолженностями. Если у вас нет возможности сразу выплатить все кредиты, попробуйте договориться с банками о рассрочке, отсрочке, реструктуризации долга.

Крайняя мера – банкротство физического лица. Процедура поможет списать долги, сохранить имущество. На сегодня банкротство граждан возможно через суд и МФЦ, последний способ более доступен. Минимальная сумма долгов для начала внесудебного банкротства – всего 25 тыс. рублей.

Важно: после получения статуса банкрота в течение пяти лет вы обязаны уведомлять кредиторов о своем положении. Это значит, что на практике в выдаче новых кредитов вам будет отказано по причине неплатежеспособности. А вот по истечении этого срока вы вполне можете оформить на себя ипотеку.

Место работы

Для оформления кредита на крупную сумму у вас должно быть постоянное, официальное место работы с достаточным доходом. Подрабатываете репетитором или фрилансером по выходным? Учитесь на последнем курсе университета и пишите за деньги курсовые работы? Вряд ли этого достаточно для оформления ипотечного займа.

Работодатель выдает справку о доходах, которая прилагается к заявлению. Это основной документ, который будет рассматривать кредитор перед принятием решения.

Банк не выдаст заем и при наличии проблем с самим работодателем. Если у юридического лица есть долги перед налоговой, контрагентами, были или есть судебные разбирательства, она находится на грани банкротства или не делает отчисления в фонды, об ипотеке можно забыть.

Важно: сегодня многие работают не по трудовому, а по гражданско-правовому договору. В этом случае можно предъявить выписку из личного кабинета налоговой службы с оформленным режимом самозанятости. В ней также отображаются все доходы за определенный период.

Высокая кредитная нагрузка

Иногда банки отказывают даже добросовестным плательщикам. У вас уже есть кредит на автомобиль, дорогостоящую бытовую технику или отпуск? Скорее всего, банк не выдаст вам очередной заем, так как у него будут справедливые опасения, что вы не справитесь с такой нагрузкой. В кредитную нагрузку входят и взятые поручительства по кредитам других людей. Если основной заемщик не будет платить, а вы не исполняете свои обязанности поручителя, это не лучшим образом отразится в вашей кредитной истории. Выход из ситуации – погасить все действующие займы, закрыть кредитные карты.

Ненадлежащий внешний вид

У каждого банка есть своя политика, и вы можете ей не соответствовать. Так, если вы сильно нервничаете, пришли с посторонним человеком, который вступает в разговор, не можете четко ответить на вопрос, у кредитора могут возникнуть подозрения. То же самое касается неопрятного внешнего вида, нахождения в состоянии опьянения.

Конечно, на беседу с представителями банка не обязательно приходить в рубашке и галстуке, но ваша одежда должна быть чистой. Постарайтесь выглядеть спокойно и уверенно, честно и подробно отвечайте на вопросы.

Отказ после одобрения квартиры

Иногда банк одобряет заявку, но после этого отказывает в выдаче денег. Основная причина – нарушение кредитной политики кредитора. Например, в анкете вы указали, что у вас есть первоначальный взнос 700 тыс. рублей. После одобрения заявки выясняется, что для получения этого первоначального взноса вы взяли потребительский кредит. Ваша долговая нагрузка в этом случае существенно увеличивается, у банка возникает подозрение, что вы не справитесь с многочисленными займами. Будьте честны, указывайте источники поступления средств в анкете.

Как узнать причину отказа

Банк не обязан давать мотивированный отказ, он просто оповещает об одобрении или отказе в выдаче денег. При обращении к его работникам вы вряд ли узнаете причину: крупные организации в сутки обрабатывают тысячи заявок, поэтому они не будут объяснять каждому несостоявшемуся клиенту, почему заем не был выдан.

Проанализируйте следующее:

• Есть ли у вас официальный доход, достаточен ли он для ежемесячных платежей и сохранения прежнего уровня жизни (в идеале – зарплата должна вдвое превышать регулярный взнос).
• Подайте заявки в государственные инстанции (ФНС, службу судебных приставов). Возможно, у вас есть штрафы, неоплаченные налоги, о которых вы забыли.
• Долги по распискам и договорам – тоже считаются. Удостоверьтесь, что у вас нет непогашенных обязательств перед физическими лицами.
• Направьте запрос в бюро кредитных историй для получения информации о ваших взаимоотношениях с банками. Важно: информация в бюро обновляется не мгновенно. Как только вы погасили все долги, подождите несколько дней. Если в реестре есть ошибки, направьте заявление об их исправлении.
• Во многих банках нельзя оформить кредит на квартиру без созаемщика. Поговорите с супругом: возможно, они готовы разделить с вами обязательства в официальном браке.

Таким образом, квартира в ипотеку – это возможность получить собственное жилье, не собирая годами полную сумму (зачастую копить долгое время не имеет смысла, так как недвижимость постоянно дорожает). Чтобы увеличить свои шансы на выдачу кредита, оставьте заявки сразу в несколько крупных банках. Не расстраивайтесь из-за отказов: вы всегда можете исправить ошибки и заполнить анкету снова. Обращайтесь только в крупные банки с лицензией, которые работают на прозрачных условиях ипотечного кредитования.