10 июня 2024 г.

Как узнать, одобрят ли вам ипотеку

Выбор квартиры по удобному адресу, оценка ее стоимости и оформление документов — далеко не единственные хлопоты, с которыми придется столкнуться при поиске нового жилья. Всем хочется узнать, одобрят ли ипотеку, и что нужно сделать, чтобы решение банка было положительным и максимально выгодным.

Правила одобрения ипотеки банками

На решение финучреждения оказывает влияние скоринговый рейтинг. Он формируется двумя способами:

индивидуальная оценка заемщика уполномоченным сотрудником/кредитным комитетом;
выставление баллов автоматической системой.

Определяющее влияние на скоринговый рейтинг оказывает кредитная история. Граждане РФ имеют право заказать отчет в любом Бюро кредитных историй бесплатно, но не чаще двух раз за год. Полученная информация позволит с большой долей вероятности узнать решение кредитной организации заранее.

Также следует определиться с банками, в которые будет подаваться заявка, и внимательно изучить их требования. Последние можно использовать как чек-лист для понимания того, по каким критериям имеются проблемы. Если есть невыполненные финансовые обязательства, нужно постараться погасить задолженности, так как при оценке платежеспособности о них обязательно узнают сотрудники банка. Получать ипотеку в таком случае будет затруднительно.

При наличии дополнительного дохода, даже неофициального, стоит сообщить об этом в финучреждение. Доверие к клиенту повышается и при наличии в собственности имущества.

Основные требования к заемщикам

Каждый банк выдвигает собственные требования к ипотечным заемщикам. При этом существуют общие основания и критерии, которым необходимо соответствовать:

гражданство РФ и регистрация на территории страны;
возраст — не моложе 18 лет , также на момент истечения срока договора вам должно быть не больше 65-75 лет;
стаж трудоустройства на последнем месте работы не менее трех месяцев;
стабильный доход, размер которого соответствует требованиям банка.

Ипотека в новостройке или на вторичном рынке по льготным программам оформляется с учетом дополнительных требований — наличие несовершеннолетних детей, особый статус (например, военнослужащий, ИТ-специалист), местонахождение недвижимости (сельская местность, регионы ДФО) и др.

Причины отказа в ипотеке

Банки имеют право не уточнять заемщику основания отказа, однако чаще всего отрицательный ответ дается по следующим причинам:

Отрицательная кредитная история. Формируется из-за долгов по прошлым займам. Негативным фактором может выступать нулевая история, связанная с отсутствием опыта кредитования.
Уровень доходов не соответствует требованиям кредитора. Во время скоринга изучается отношение ежемесячных платежей по финансовым обязательствам человека к среднемесячному номинальному доходу. Если показатель долговой нагрузки превысит 50%, очень вероятен отказ или снижение запрашиваемой суммы.
Наличие неисполненных обязательных платежей. Задолженность по штрафам, алиментам и налогам часто выступает причиной отрицательного решения.
Некорректная информация о заемщике. Службы безопасности банков проверяют предоставленные сведения (адрес, номер телефона, прописка, место работы и др.) и в случае их недостоверности отказывают в ипотеке, даже если не было злого умысла и произошла ошибка.
Недостаточный первоначальный взнос. По правилам ипотечных займов нужно внести определенную сумму за дом или квартиру — таким образом кредитная организация может убедиться в платежеспособности заемщика. Величина такого взноса определяется политикой банка и обычно составляет 10-20% стоимости будущего жилья.
Неверный выбор недвижимости. Отказ возможен если банк, продав выбранное клиентом жилье, не сможет компенсировать задолженность. Нередко стоп-фактором выступает регистрация несовершеннолетних лиц или пребывание квартиры в статусе социального найма.

При рассмотрении ипотечной заявки учитываются возрастные ограничения, наличие гражданства, трудовой стаж, особенности занятия или профессии и даже репутация потенциального заемщика — судимость, публикации в СМИ, статус в соцсетях и др.

Если был дан отказ, необходимо устранить причины, связанные с несоответствием требованиям, а затем направить новую заявку в эту же или другую кредитную организацию.