Как ключевая ставка влияет на ипотеку

Ключевая ставка (КС) – процент, под который Центробанк РФ (ЦБ РФ) предоставляет кредиты коммерческим банкам. Ключевая ставка – инструмент кредитно-денежной политики страны и регулирования экономики.

В России она введена в сентябре 2013 года. Значение КС за последние десять лет варьировалось от 4,25 % (июль 2020 г.) до 20 % (весной 2022 г.). Этот показатель определяет Центральный Банк России. С помощью ставки государство контролирует уровень инфляции в стране - ставка повышается при высокой инфляции.

Содержание

1. Что такое ключевая ставка
2. На что влияет ставка
3. Когда ЦБ обновляет ключевую ставку
4. Как ключевая ставка влияет на ипотеку
5. Как можно узнать ключевую ставку

Что такое ключевая ставка

КС – способ регулировки государственной экономики. Она определяет особенности проведения операций между центробанком и коммерческими кредитно-финансовыми предприятиями. Ключевая ставка – максимальный процент, под который ЦБ принимает вклады и минимальный показатель по кредитам для коммерческих банков. 29 июля 2024 года банк РФ увеличил ставку с 16 % до 18 %.

ЦБ дает средства в долг некоммерческим финансово-кредитным организациям под минимальный процент показателя КС, берет денежные средства на хранение под максимальный процент ставки. Показатель регламентируется Советом директоров ЦБ. Совещания проводятся в соответствии с планом восемь раз в год. Они бывают двух видов: опорными и промежуточными. Первый тип проводится раз в три месяца. После окончания совещания Центробанк публикует официальный доклад.

Ключевая ставка помогает поддерживать оптимальную инфляцию. Цель банка России – не только определить требуемый уровень, но и сдерживать темпы роста цен на показателях, которые близки к установленным в плане.

Стабильная невысокая инфляция обеспечивает защиту сбережений граждан, поддержание определенного уровня жизни, возможность планирования долгосрочных расходов.

На что влияет ставка

Ключевая ставка – ориентир для финансово-экономического сектора. От него зависят ставки, которые устанавливаются в процентах для кредитов и вкладов, а также доходность облигаций и быстрота инфляции. Поэтому ответ на распространенный вопрос, влияет ли ключевая ставка на ипотеку – несомненно да.

КС влияет на проценты межбанковских кредитов, на основании которых определяются другие экономические процентные ставки. Показатель допускается снизить минимум на 0,25 пункта в процентах. При необходимости Центробанк снижает ставку на более высокое значение – на 0.5, 0.75, 1 и более. Понижение необходимо при замедлении экономического роста. Такая политика обеспечивает низкую стоимость денег для коммерческих банков. Это приводит к снижению ставок по депозитам, кредитам для физических лиц и предпринимателей. При такой ситуации квартира в ипотеку – выгодный вариант по причине невысокого процента.

ЦБ РФ может повысить ставку на 0,25 процентных пунктов и более. Повышение приводит увеличению процентов по кредитам и вкладам. Граждане неохотно оформляют ипотеку и займы в такой ситуации.

Изменение ключевой ставки в первую очередь влияет на:

• процент по кредитам и депозитам. Высокие ставки по вкладам привлекают потенциальных клиентов банков. Повышенные проценты по кредитным продуктам снижают спрос на них. Низкие ставки увеличивают число заемщиков, общих затрат населения;
• доходность облигаций. При росте КС новые ценные бумаги создаются с высокой ставкой купона. Это приводит к хорошей доходности новых облигаций. Поэтому спрос на них возрастает. Интерес к старым ценным бумагам падает, цена на них уменьшается. При понижении КС наблюдается обратная ситуация;
• налоги. КС учитывается при начислении пеней за просроченные платежи по сборам, взносам. Пример: владелец автомобиля не уплатил транспортный налог до 1 декабря. С 2 числа инспекция начисляет пени, размер которой равен 1/300 от утвержденной на текущий момент КС. Ставка нужна при расчете НДФЛ. Она применяется при определении налога на доход физических лиц при получении выгоды от экономии на процентах за использование заемных денег, если они получены от работодателя или взаимозависимого предприятия. КС необходима для расчета процентов на излишне взысканную сумму налогового сбора, за незаконную блокировку счета компании, в других ситуациях.

Ставка используется и в других ситуациях. С учетом показателя вычисляют:

• проценты за использование чужих денежных средств. Пример: покупатель перевел авансовый платеж, а продавец задерживает поставку или наоборот: покупатель не расплатился, а продавец отдал товар. Если в договоре не предусмотрены пени, то они рассчитываются в зависимости от КС;
• максимальную сумму неустойки за полное или ненадлежащее выполнение гражданином обязательств по возврату заемных денег, погашение процентов также зависит от ставки;
• проценты за задержание AСB выплат возмещения по депозиту в ликвидированном банке.

При компенсации за задержку выплаты сотрудникам в учет берется 1/150 КС, несвоевременный перевод средств за услуги ЖКХ – 1/300.

Когда ЦБ обновляет ключевую ставку

Изменение показателя – инструмент кредитно-денежной политики Центробанка. С его помощью организация контролирует инфляцию, поддерживает стабильность экономической системы, обеспечивает условия развития.

ЦБ решает изменить КС на основании макроэкономического прогноза. Банк учитывает много моментов: от текущего уровня инфляции до изменения ситуации в мире. Среди моментов, которые влияют на изменения, выделяются:

• ускорение, запаздывание годовой инфляции;
• понижение, повышение инфляционных ожиданий населения;
• смена денежно-кредитных условий;
• спад или чрезмерный рост ВВП.

Каждый год утверждается график заседаний банка по вопросам, которые связаны с КС. По итогам каждого совещания проводится пресс-конференция. Затем результаты публикуются на официальном сайте. Такие доклады информируют о новом показателе ставки, почему она была изменена и планируемые действия.

Как ключевая ставка влияет на ипотеку

Не только ключевая ставка ЦБ влияет на ипотеку. При формировании процентов учитывается:

• в целом ситуация на рынке и конкретно в банковской сфере;
• политика самой кредитно-финансовой организации;
• характеристики заемщика: доход, кредитная история, другие моменты.

КС напрямую влияет на ипотеку, как и на любой другой кредит. Несложно предположить, как повышение ключевой ставки влияет на ипотеку: если она вырастает, то оформлять кредит под недвижимость менее экономично. При повышении показателя брать ипотеку выгодно.

Если рынок России ждет понижения КС, то некоторые банки для привлечения новых клиентов заранее уменьшают процент ставки по кредитным программам. Поэтому перед оформлением ипотеки рекомендуется ознакомиться с действующей КС, официальными прогнозами и проанализировать условия, которые предлагают проверенные банки. Целесообразно проконсультироваться с экспертами.

Как можно узнать ключевую ставку

Действующую и установленную Центробанком КС на текущий момент можно посмотреть на сайте ЦБ РФ. На 2 августа 2024 года она составляет 18%. Ближайшее заседание по вопросу изменения ставки назначено на 13.09.2024. После собрания Совета директоров по российской финансово-кредитной политике информация о результатах будет опубликована на сайте.