27 июля 2022 г.

Как сократить переплату по ипотеке?

Под ипотекой принято подразумевать долгосрочную ссуду с ежемесячными взносами. Поскольку сумма кредита зачастую составляет несколько миллионов рублей, выплачивать его приходится долго. Это значит, что переплата становится существенной. Переплата по ипотеке – это сумма, которую заемщик выплачивает банку сверх основного долга. Снизить ее можно несколькими способами.

В статье подробнее расскажем о том, как сократить переплату по ипотеке.

Что влияет на переплату

Ключевые факторы, влияющие на размер переплаты по ипотеке:

1.Процентная ставка. Чем выше ставка, тем больше переплата. Разница даже в 0,5% может существенно увеличить общую сумму переплаты за весь срок ипотеки.

2.Срок кредита. Чем дольше срок, тем больше времени проценты начисляются на остаток долга, следовательно, больше переплата.

3.Сумма первоначального взноса. Меньший взнос означает больший размер кредита и, соответственно, большую базу для начисления процентов.

Лучше подумать о способах экономии до подписания ипотечного договора, чем после. Далее расскажем о том, как платить ипотеку, чтобы переплата была как можно меньше.

Рефинансирование

Под рефинансированием ипотеки принято подразумевать получение нового ипотечного кредита с целью погашения действующего. По-другому это называется перекредитование. Новый кредит будет с пониженной процентной ставкой, за счет чего снижается ежемесячная долговая нагрузка.

К рефинансированию стоит прибегать только в том случае, если разница по ставкам составляет не менее 1%. Следует провести необходимые подсчеты. Учтите, что придется потратиться на страховые взносы, услуги нотариуса и т.д.

Калькуляторы ипотеки, доступные онлайн, помогут оценить потенциальную экономию и принять взвешенное решение. Регулярный мониторинг ипотечных ставок позволяет вовремя воспользоваться возможностью рефинансирования.

Рефинансирование – это не быстрая процедура, которая требует от должника сбора необходимого пакета документов. В него входят следующие бумаги:

копия паспорта;
СНИЛС;
документы на жилье: договор купли-продажи, выписка из ЕГРН;
документы по первому кредиту: договор, справка с информацией об остатке долга, график платежей;
справка о доходах;
выписка из домовой книги;
документы, подтверждающие оплату квартиры.

Внимание! Учтите, что представители банка могут потребовать представить и другие документы.

В рефинансировании могут отказать в следующих случаях:

1.Низкий кредитный рейтинг заемщика. Любые просрочки по текущим кредитам существенно снижают шансы на одобрение.

2.Недостаточный уровень дохода для покрытия нового ипотечного платежа.

Проблемы с документами, предоставление недостоверной информации, неудовлетворительная кредитная история предыдущих ипотечных займов – все это влияет на решение кредитора.

Внимание! Заемщик вправе рефинансировать ипотеку несколько раз.

Есть и более простой путь, который заключается в том, чтобы попросить изменить условия использования ипотечного кредита в текущем банке. Для этого пишется соответствующее заявление. Никаких документов предоставлять не потребуется. Заявление будет одобрено в том случае, если заемщик является добросовестным. Наличие просрочек по кредиту приведет к тому, что банк откажет в реструктуризации.

Досрочное погашение

Снизить переплату по ипотеке также позволяет досрочное погашение части кредита. Однако нужно заранее уведомить банк о таком намерении. Обычно это делается за 30 дней.

Внимание! Досрочное погашение доступно только в том случае, если это указано в договоре, заключенном с финансовой организацией.

Есть несколько способов досрочно погасить ипотеку:

1.Уменьшить срок кредитования. При таком способе платеж остается прежним, но сумма основного долга выплачивается быстрее. Также начисляется меньше процентов.

2.Уменьшить ежемесячный платеж. Большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая – на основной долг.

Выгодным считается именно сократить срок кредита, потому что это уменьшает переплату по процентам. Однако снижение регулярного платежа – безопаснее. Дело в том, что если доходы упадут, то расплатиться с банком будет проще.

Существует и комбинированная схема, о которой мы еще не упомянули. Она заключается в том, что должник досрочно вносит определенную сумму, уменьшая тем самым ежемесячный платеж, но потом он продолжает платить по ипотеке как раньше (ту же сумму). В итоге, снижается как обязательный платеж, так и срок возврата кредита.

Взнос денежных средств при досрочном погашении может быть выполнен двумя способами: первый – через приложение онлайн-банка, второй – при физическом посещении офиса. В первом случае даже не потребуется выходить из дома. Главное – иметь доступ к личному кабинету банка.

Нужно учитывать, что просьба будет рассматриваться финансовым учреждением в течение нескольких дней.

Не забудьте уточнить в банке условия досрочного погашения, наличие комиссий и порядок пересчета графика платежей.

Льготы, субсидии и налоговый вычет

Еще один способ снизить переплату по ипотеке – льготы и субсидии. Например, в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. В 2025 году в России дают 690 266,95 рублей за рождение или усыновление первого ребенка и 912 162,09 рублей за второго.

Также предусмотрены льготные программы для военнослужащих, молодых семей, бюджетников и желающих купить жилье на Дальнем Востоке или в сельской местности.

В отдельных регионах страны предусмотрены свои программы по обеспечению россиян доступным жильем. Они позволяют оформить выплату на первоначальный взнос или получить компенсацию части затрат по действующим ипотечным кредитам.

Не стоит забывать о налоговом вычете за покупку жилья и уплаченные проценты по ипотеке. Он позволяет вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц. Таким образом можно вернуть до 390 000 рублей.

Некоторые граждане обращаются в суд, чтобы добиться понижения процентной ставки по действующему договору с банком. Однако это не даст никаких положительных результатов. Дело в том, что на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, политика кредитного учреждения, рыночная ситуация. Снижение ставки – это право финансовой организации, но никак не обязанность. Именно поэтому обращения должников приводят только к убыткам из-за выплаты судебных издержек.

Заключение

Чтобы уменьшить переплату по ипотеке необходимо тщательно планировать бюджет и использовать доступные инструменты. Регулярный мониторинг рынка и консультации с финансовыми экспертами также помогут принять взвешенное решение.